Nezávislý průvodce přípravou na odchod do důchodu
Život na volné noze je těžký, zejména pokud jde o plánování do budoucna. Dnes budeme diskutovat o některých tvrdých faktech o tom, jak se finančně připravit na svůj odchod do důchodu sami.
Nenajdete článek plný nejasných tipů, jak být skromný, místo toho vám představíme některé základní finanční nástroje, s nimiž byste měli být obeznámeni, abyste se mohli rozhodnout, které jsou pro vás nejlepší.
Proč nezávislí lidé o tom nechtějí mluvit
Jste na volné noze. Pracujete tam, kam chcete, kdy chcete pro koho chcete. Děláte víc a jste šťastnější, než byste kdy mohli být v jakékoli designérské firmě. Ale ti chlapci, kteří sedí za stolem, mají pár věcí, které vám závidí, že? Jednou z těchto věcí je profesionální padák. Mají únikový plán, který říká, že když dosáhnou určitého věku, mohou kopnout a hrát golf a přitom čerpat pěknou malou měsíční částku, aby je drželi, dokud je čas navštívit hypotéku.
Nespočet nezávislých je zachyceno v myšlenkách „tady a teď“ a nemyslí se, jak odejít do důchodu. Máme v našich myslích, že budeme prostě pracovat, dokud nebudeme mrtví. Pokud byste však mohli jít včas a diskutovat se svým 65letým já, měl by nepochybně nabídnout jinou radu: začněte se připravovat co nejdříve.
Odchod do důchodu je pro OSVČ nepříjemným tématem. Zapomeňte na skutečnost, že jsme mladí, důvtipní jednotlivci, kteří nedokážou vydržet myšlenku stárnutí a vyzývají naše vnoučata, aby přišli programovat naše univerzální dálkové ovladače, a ještě depresivnější je uvědomění si, že jsme kreativní lidé, kteří mají často problémy s uchopením finanční svět.
Akcie, dluhopisy, podílové fondy, IRA, 401ks, držte tam kamaráda, pokud chcete mluvit mým jazykem, musíte mluvit o věcech, jako jsou masky vrstev a vržené stíny. To je postoj, který zastává mnoho nezávislých, protože tato témata jsou upřímně docela zastrašující. Někteří lidé mohou pokračovat v dlouhodobé perspektivě ceny obilí v Číně a tento druh diskuse je skutečným obratem ke skupině lidí, kteří se více zajímají o to, jak bude iPad 3 vypadat.
Je snadné cítit se hloupě, když se konverzace mění na finanční nástroje. Je to složité pole, které lidé studují denně po celá léta, než se učí dost, aby si uvědomili, že nevědí polovinu toho, co potřebují!
Toto však není omluva, abychom se tomuto subjektu vyhnuli. Máte odpovědnost za sebe a svou rodinu, abyste si stanovili plán do budoucna, pokud v současné době nemáte za vás starat zaměstnavatele (i když je dobré podniknout další kroky).
Čísla, která by vás měla vyděsit
Abych zdůraznil důležitost spoření pro odchod do důchodu, budu provozovat stejný malý experiment, který s mým profesorem financí na vysoké škole proběhl před lety.
Přemýšlejte o tom, kolik jste v současné době uložili pro odchod do důchodu. Pokud jste jako většina mladých nezávislých, toto číslo je na nebo blízko 0 $. Nyní si představme, že nějakým zázrakem jste v následujících 40 letech dokázali vrhnout neuvěřitelných 1 000 000 dolarů. Rok je 2051, váš důchodový účet má jeden milion dolarů a vy vydáváte velké oznámení, že odcházíte do důchodu. Měli byste být v pořádku? Myslím, že jste děsivý milionář!
Milion Bucks není to, co bývalo
Zapomínáš na jednu ošklivou malou šelmu: nafouknutí. Nemohu jít do toho, jak každý systém funguje po celém světě, takže budeme muset použít standard, v tomto případě americké dolary a americký finanční systém (omlouvám se, tento článek bude docela zaujatý vůči čtenářům z USA). Náš guvernér Federální rezervní rady, lidé, kteří tahají za zápletky ve finančním systému, se snaží udržet naši míru inflace na úrovni přibližně 2% ročně. Spekulace ukazují, že skutečná míra inflace je vyšší, ale jdeme s tím prozatím.
Pomocí jednoduché kalkulačky inflace vidíme, že v průměru dvě procenta inflace ročně se vaše budoucí 1 000 000 USD rovná přibližně 500 000 USD dnešních dolarů. Jak náklady v nadcházejících letech rostou, dolar nezašel tak daleko, a proto hodnotu budoucích dolarů přirovnává k něčemu, čemu rozumíte: dnešní dolary.
Můžeš na tom žít?
Takže jste si mysleli, že máte 1 000 000 $, ale ve skutečnosti je to spíše jako 500 000 $. Vaše malé hnízdo vejce bylo právě na polovinu! Řekněme, že plánujete žít dvacet let poté, co odejdete do důchodu, což vám dá nesmírně 25 000 $ (v dnešních dolarech), abyste mohli žít ročně! Náhle být milionářem není všechno, na co by se měl dostat. Toto číslo je mnohem horší, pokud je míra inflace v průměru kolem 4%. Díky tomu se vaše miliony dolarů promění na přibližně 210 000 USD, což vám na dalších dvacet let ponechá 10 500 USD (tip: stáří stojí mnohem více než deset tisíc ročně).
Možná byste byli v pokušení myslet si, že s takovými penězi nemůžete přijít, ale mýlíte se. Naštěstí, vzhledem k časové hodnotě peněz, úroků a investic, pokud začnete investovat do svých 20 let, být milionářem v době, kdy odejdete do důchodu, je opravdu rozumný cíl!
Standardní penzijní účty
Výše uvedená čísla jsou odrazující, možná natolik, že posloužila pouze k posílení vaší představy, že jednoduše nedokážete zvládnout tento plán pro odchod do důchodu. Požadovaným efektem je však ukázat závažnost situace. Pokud máte v plánu zůstat na volné noze, musíte začít přijít na to, jak zachránit svůj padák.
Dobrou zprávou je, že existuje relativně málo primárních možností, které musíte zvážit. Finanční produkty zaměřené na odchod do důchodu jsou spravedlivě zavedeny jako efektivní cesta a trochu vzdělání vede dlouhou cestu k výběru správné cesty pro vás. Pojďme se podívat na některé podmínky, o kterých jste bezpochyby už slyšeli, ale jste příliš hrdí na to, že jste tomu úplně nerozuměli!
Tradiční IRA
To je termín, o kterém vím, že jste obeznámeni. IRA znamená individuální důchodový účet. IRA je v podstatě zařízení, které bylo vyvinuto pro daňové účely. S tradiční IRA máte povoleno ukládat až několik tisíc dolarů ročně (obvykle kolem 5 000 $, ale liší se v závislosti na vašem příjmu).
Umístěním těchto peněz do IRA se skutečně odečtou z vašeho zdanitelného příjmu. Když odejdete do důchodu a odeberete peníze ze své IRA, jsou zdaněny jako příjem. Pokud jste rychlí myslitelé, můžete být v pokušení myslet si, že je to zbytečné. Buď je to zdaněno teď nebo později, v každém případě je to zdaněno v pořádku?
Výhodou je odklad daně . Zjednodušíme scénář a uvidíme, jak to funguje. Řekněme, že vám dávám 1 $ ročně na investice po dobu 40 let. Pokud platíte 30% daně z toho dolaru každý rok, pak opravdu investujete jen 0, 70 $ každý rok. Po deseti letech budete mít 7 $, které vám na následujících 30 let získají úrok.
Pokud však tento dolar ihned nezdaníte, váš účet poroste každoročně o jeden dolar a díky většímu počtu na účtu získáte větší zájem. Tentokrát po deseti letech budete mít 10 $, které vám na následujících 30 let získají úrok. Jistě, stále jste zdaňováni, jakmile peníze odstraníte, ale během 40 let jste mohli využít úroku z většího množství peněz, což se skutečně vyplatí.
Roth IRA
Roth IRA je populární nástroj doporučený mnoha lidem, kteří nemají přístup k účtu zaměstnávajícímu 401 tis. Příspěvků. Je to hodně podobné tradičnímu IRA: oba jsou dlouhodobé účty pro odchod do důchodu a oba omezují vaše příspěvky (rovnající se vášmu příjmu), ale existuje několik významných rozdílů.
Na rozdíl od tradičních IRA nejsou vaše příspěvky do Roth IRA daňově uznatelné předem. Naopak, když se rozhodnete odejít do důchodu a vybrat peníze, neexistuje žádné další zdanění. Základní výhodou je, že peníze, které sedí ve vaší Roth IRA, mohou po dobu trvání účtu růst bez daně. S běžným spořicím účtem musíte nahlásit vládě úrokové příjmy a platit na něm daně, strýček Sam vás odmění, i když se zavazujete šetřit peníze v IRA tím, že umožníte výdělkům jít nezdaněným.
Problémy s IRA
IRA jsou fantastické investiční příležitosti, ale existují i nevýhody. Za prvé, často jste potrestáni za to, že jste své peníze vytáhli brzy. Pokud vložíte peníze do IRA, plánujte, že tam zůstanete po dlouhou dobu.
Další věcí, na kterou si dejte pozor, je to, že všechny IRA nejsou stvořeny rovnocenné. Výše popsané charakteristiky jsou zobecnění. Některé penzijní účty jsou lepší, jiné horší. Nezapomeňte si přečíst drobný tisk, abyste přesně viděli, jak budete zdaněni a jaké sankce vám budou uloženy, pokud budou podniknuty určité kroky.
IRA Investments
Jak jsem právě zdůraznil, IRA se liší v závislosti na tom, od koho je přijímáte. Jedním z nejdůležitějších aspektů toho, jak se jeden IRA liší od dalšího, je to, jak budou peníze investovány v průběhu času.
IRA mohou zahrnovat možnosti investování do akcií, dluhopisů, podílových fondů, CD a dalších. Opět platí, že tyto termíny mohou být trochu nejasné, takže se na ně krátce podíváme.
CD
CD je vkladový certifikát a je docela typickým nástrojem používaným ve spojení s IRA. Jedná se o investice s nízkým rizikem, které vyplácejí vyšší výnos než typický spořicí účet, protože se zavázáte, že se peněz nebudete dotýkat po určitý počet let.
Přestože mohou přinést vyšší návratnost než spořicí účet, CD jsou poměrně slabá jako vaše jediná dlouhodobá strategie, protože mohou vydělat mnohem méně než jiné investiční možnosti. Důvodem je nízké riziko. Při investování mějte na paměti tato pravidla:
- Nízké riziko = nízký potenciální výnos
- Vysoké riziko = vysoký potenciální výnos
Opět, protože CD jsou na spodním konci rizikového spektra, nemůžete očekávat, že z nich vyděláte hodně. To neznamená, že nejsou užitečné, jen mějte na paměti své cíle při rozhodování.
Zásoby
Akcie jsou součástí vlastnictví společnosti. Hodnoty kolísají v závislosti na skutečné finanční i vnímané současné a budoucí výkonnosti společnosti.
Akcie jsou riskantní podnikání! Pár let na Wall Street vás naučí, že akciový trh je zvíře, které vás bude jíst a vyplaví vás bez peněz. Některé akcie jsou považovány za extrémně bezpečné, jiné jsou velmi volatilní. Když použiji pravidla, která jsme se právě naučili, nechám tě hádat, která má vyšší návratnost.
Vazby
Dluhopis je v podstatě velmi specifickým typem půjčky. Když si koupíte dluhopis, ať už je to od společnosti nebo vlády, dáváte jim půjčku na určitou dobu. Úroková sazba nebo kupón určuje částku peněz, kterou držitel dluhopisu obdrží kromě půjčené částky jistiny.
Dluhopisy vyprší v konkrétní den, načež obdržíte zpět peníze, které jste investovali. Úrok je zpravidla fixní a placený ve splátkách po celou dobu životnosti dluhopisu.
Stejně jako u CD se dluhopisy obecně považují za bezpečnější investici. Což samozřejmě znamená, že můžete očekávat omezenou návratnost. Existují takové věci, jako jsou vysoké výnosy nebo „nezdravé dluhopisy“, které vám mohou vydělat více, ale ty jsou o něco nestabilnější a nelze jim vždy věřit, aby dosáhly návratnosti.
Podílové fondy
Podílové fondy jsou jedním z nejzajímavějších finančních nástrojů dostupných pro nováčkové investory. Jedná se v podstatě o soubor peněz od velké skupiny lidí, který je pečlivě řízen týmem investičních profesionálů.
Podílové fondy berou vaše peníze a využívají všechny výše uvedené nástroje k maximalizaci návratnosti. Každý podílový fond je jiný a obvykle má stanovenou oblast investic a / nebo velmi přesné cíle, kterých se fond snaží splnit.
Výhody jsou zde jasné. Za prvé, vaše peníze jsou obecně rozloženy v několika oblastech, což je považováno za bezpečnější než sázení všech vašich sázek na jednu konkrétní společnost nebo investici. Také někdo dělá většinu práce za vás! Je v nejlepším zájmu správců fondů, aby vám poskytli vysokou návratnost, takže se obecně snaží přesně to udělat.
Jako vždy, existují i nevýhody. Konkrétně musíte mít jistotu, že rozumíte tomu, jak vám budou účtovány poplatky. Podílové fondy mohou přicházet s několika poplatky, takže znovu jste přilepená čtení drobné písmo, aby se ujistil, že nemáte zašroubovaný. Je zřejmé, že musíte také vložit velkou důvěru někomu, koho možná neznáte, což rozhodně může být děsivá věc!
Závěr: Jaké investice byste si měli vybrat?
Nyní, když jste obeznámeni se základními důchodovými účty a potřebou začít spořit co nejdříve, měli byste být lépe připraveni se na svou situaci obrátit. Mějte na paměti, že IRA rozhodně nejsou jedinou možností, jsou to jen velmi populární volby, které jsem se dnes rozhodl strávit zaměřením na jiné oblasti, jako jsou akcie a dluhopisy.
Otázka, kterou vám nepochybně zbývá, je, kterou IRA byste si měli vybrat? To je část, kde vám moc nemůžu pomoci. Vaše situace se velmi liší od mé. Výše rizika, které jste ochotni přijmout, je bezpochyby velmi odlišná od částky, než jsem ochotna přijmout, a výše peněz, které můžete investovat, se bude absolutně lišit od částky, kterou mohu.
Účelem tohoto článku je připravit vás na to, abyste šli hovořit s finančním poradcem. Vyzbrojeni výše uvedenými znalostmi můžete učinit informovanější rozhodnutí o možnostech, které vám budou představeny. Udělejte si schůzku v bance nebo jiné finanční instituci, jejíž reputaci důvěřujete, a zeptejte se na výše uvedené možnosti.
Sečteno a podtrženo: ve skutečnosti můžete podniknout významné kroky, abyste zajistili, že nemusíte pracovat, dokud nebudete mrtví. Ano, je to zastrašující a vyžaduje to trochu práce a vzdělání z vaší strany, ale nakonec se to vyplatí. Mohlo by to být jedno z nejlepších rozhodnutí, jaké jste kdy udělali, takže přestaňte to odkládat a začněte!
